SAI LẦM PHẢI TRÁNH KHI VAY NGÂN HÀNG MUA NHÀ

7 months ago

Vay tiền ngân hàng là một trong những cách nhanh chóng và tối ưu nhất để có thể sở hữu nhà, đất tại TP.HCM, nhất là với những người không quá dư dả về mặt tài chính. Tuy nhiên, để tránh trường hợp không trả được nợ hoặc gặp phải những rủi ro gây thiệt hại về tài sản, tiền bạc, dưới đây là những sai lầm mà người đi vay phải tránh:

1. Tránh vay số tiền quá lớn

Hiện nay, ngân hàng thường đưa ra gói hỗ trợ vay 70% giá trị căn nhà. Thậm chí nếu có thêm điều kiện đảm bảo, người đi vay hoàn toàn có thể vay vốn 100% giá trị căn nhà. Tuy nhiên, nếu vay một khoản tiền quá lớn, bạn có thể gặp rủi ro khi không trả được nợ đúng hạn.

Ví dụ: Đối với hình thức vay thế chấp tài sản, trong trường hợp người vay không thể trả được nợ thì tài sản sẽ được chuyển quyền sở hữu cho ngân hàng để thanh lý trừ nợ. Thông thường, vay ngân hàng mua nhà theo hình thức thế chấp bằng chính bất động sản sắp mua được nhiều người lựa chọn nhất do mức lãi suất ưu đãi. Do đó, nếu số tiền vay quá lớn dẫn đến không có khả năng thanh toán, người vay hoàn toàn có thể mất chỗ ở.

Làm thế nào để xác định vay bao nhiêu là hợp lý?

Bạn cần cân nhắc khả năng tài chính của bản thân qua những yếu tố sau:

- Vấn đề thu nhập cá nhân, xác định lương thưởng từ công việc, lợi nhuận kinh doanh hoặc các nguồn tài chính thu nhập khác.

- Số tiền chi trả nợ gốc và lãi hàng tháng chỉ được phép chiếm ở mức khoảng 30% thu nhập một tháng của bạn. Nếu vượt quá mức cho phép, bạn nên xem lại khoản vay của mình để tránh xảy ra tình trạng nợ xấu trong tương lai. Nếu cần hãy dừng việc vay vốn và tính toán lại kế hoạch.

- Nên lập kế hoạch lộ trình trả nợ của bạn đối với khoản vay.

Xem thêm 3 QUY TẮC KHÔNG ĐƯỢC BỎ QUA KHI VAY TIỀN MUA NHÀ

2. Chọn thời hạn vay không phù hợp

Thông thường, cùng một số tiền vay cố định nhưng khác thời hạn vay (vay ngắn hạn hoặc vay dài hạn) sẽ khiến cho số tiền thanh toán nợ và lãi suất của bạn có sự khác nhau.

Ví dụ: Nếu bạn vay 1 tỷ 200 triệu trong thời hạn 12 tháng thì mỗi tháng bạn sẽ phải trả 100 triệu theo dư nợ giảm dần + lãi suất. Còn nếu vay trong thời hạn 5 năm, mỗi tháng bạn sẽ phải trả 20 triệu theo dư nợ giảm dần + lãi suất.

- Với khoản vay ngắn hạn:

Người mua sẽ có xu hướng chọn khoản vay ngắn hạn bởi tổng số tiền để mua bán một căn nhà sẽ thấp hơn. Tuy nhiên, các khoản vay này chỉ thích hợp với người có thu nhập ổn định bởi họ sẽ phải thanh toán nợ và lãi suất hàng tháng ở mức cao hơn.

- Với khoản vay dài hạn:

Các khoản vay dài hạn thường thích hợp với những người có thu nhập thấp, khi đó khoản tiền thanh toán mỗi tháng sẽ ở mức phù hợp để bạn có thể chi trả. Nhưng nhược điểm của khoản vay dài hạn đó là tổng số tiền để mua nhà sẽ cao hơn bình thường tùy theo thời gian dài hay ngắn.

3. Không nắm rõ các quy định lãi suất thấp

Mua nhà trả góp lãi suất thấp là tâm lý chung của mọi người. Tuy nhiên, khi lãi suất càng thấp, sẽ càng kéo theo nhiều điều kiện và điều này chưa chắc đã “hời" cho người vay..

Một số ngân hàng cho vay với mức lãi suất rất ưu đãi, thậm chí là lãi suất 0% cho khách hàng mua nhà trong 6 - 12 tháng đầu tiên. Tuy nhiên, qua tháng thứ 13 sẽ có một mức lãi suất mới mà nhiều người vay nếu không để ý, sẽ dẫn đến tình trạng bỡ ngỡ.

Lãi suất thường được ngân hàng "thả nổi" tùy theo quy định của từng ngân hàng.

Vì vậy, cần tìm hiểu kỹ trước khi đặt bút ký vào hợp đồng cho vay mua nhà trả góp, tránh phát sinh rủi ro cho cả bạn và gia đình.

Nếu được hãy tìm một luật sư có kinh nghiệm và uy tín để tư vấn những ý kiến tốt nhất cho trường hợp của bạn.

4. Trả xong nợ trước hạn

Thực tế, khi vay tiền mua nhà, bạn phải cam kết với ngân hàng không tất toán (trả hết nợ) trước hạn trong khoảng thời gian nhất định.

Khi người đi vay đã có đủ tài chính thanh toán khoản nợ và muốn tất toán hợp đồng vay để tránh trường hợp "lãi mẹ đẻ lãi con", họ sẽ tiến hành trả xong nợ trước hạn. Điều này sẽ rất tốt với người vay nhưng lại bất lợi cho ngân hàng vì:

- Họ sẽ mất nguồn thu lãi trong thời gian còn lại trong hợp đồng vay của bạn.

- Họ bị phá vỡ kế hoạch trước đó đã lập ra với khoản vốn tài chính từ người vay.

- Họ bị phá vỡ việc điều tiết dòng tiền và nguồn lực hiện tại.

Vì vậy ngân hàng đề ra một quy định đó là phí phạt thanh toán trước hạn hay còn gọi là phí thu trả nợ trước hạn.

Mức phí phạt trả nợ trước hạn thường được tính theo công thức: (Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn) x (Số tiền trả trước).

Trong đó, tỷ lệ phí trả nợ trước hạn là phần trăm sẽ bị phạt được ghi trong hợp đồng trước đó; số tiền trả trước là số tiền khách hàng còn vay và giờ trả hết (số tiền còn nợ).

Ví dụ: Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn là 3% (năm đầu vay), 2% (năm thứ hai vay), 1% (năm thứ ba vay), 0% (kể từ năm thứ tư trở đi). Bạn vay 500 triệu, đã trả được 300 triệu năm đầu tiên, đến năm thứ hai bạn trả hết nợ trước hạn. Vậy mức phí bị phạt là 2% x 200 triệu = 4 triệu

Tốt nhất, bạn nên hỏi nhân viên ngân hàng về thời gian quy định không trả nợ trước hạn và tỷ lệ phí phạt trả nợ trước hạn. Từ đó, lập ra kế hoạch trả nợ vay tiền mua nhà một cách chủ động và phù hợp với tình hình tài chính của bản thân.

Nhiều người nghĩ ra “kế” rằng thay vì dồn một đống tiền để trả hết nợ trước hạn lại còn bị phạt thêm tiền thì đem đống tiền đó đi gửi ngân hàng kiếm lãi hàng tháng. Tuy nhiên, lãi suất tiết kiệm so với lãi suất khoản nợ vay tiền mua nhà hàng tháng của bạn lại rất nhỏ.

Xem thêm NGUY CƠ “VỠ NỢ" NẾU KHÔNG BIẾT NHỮNG ĐIỀU NÀY KHI VAY TIỀN MUA NHÀ

5. Lưu ý khi vay ngân hàng mua nhà

- Lựa chọn nhà ở có giấy tờ pháp lý đầy đủ và chính xác để ngân hàng dễ dàng xét duyệt và chấp thuận cho vay. Một số trường hợp người mua vì giá rẻ mà chấp nhận mua nhà qua giấy tờ tay, khiến rủi ro tăng cao và ngân hàng cũng không chấp nhận cho vay đối với trường hợp này.

- Lựa chọn thời điểm vay mua nhà vào đầu năm hoặc giữa năm, vì cuối năm đa số ngân hàng sẽ siết mức tín dụng cho vay, khả năng cao bạn sẽ không vay được tiền.

- Lựa chọn ngân hàng uy tín và có nhiều chương trình ưu đãi.

- Lựa chọn hình thức vay mua nhà, số tiền vay phù hợp nhất trong khả năng của bạn.

- Hạn chế tối đa việc lựa chọn các công ty tài chính, vì lãi suất sẽ cao, áp lực trả tiền gốc và lời sẽ làm bạn mất khả năng tài chính. Thậm chí, có một số tổ chức tín dụng còn thực hiện một số cách thức đòi nợ gây ảnh hưởng đến uy tín và danh dự của bạn.

Vay mua nhà thông qua ngân hàng là cách mà nhiều người hiện nay lựa chọn bởi tính tối ưu và tiện lợi của nó. Tuy nhiên, là người đi vay bạn nên tránh những sai lầm không đáng có, nhằm đưa ra những quyết định AN TOÀN nhất, phù hợp nhất với bản thân.

Xem thêm VAY NGÂN HÀNG CẦN CHUẨN BỊ HỒ SƠ GÌ?

6. Tra cứu toàn bộ thông tin BĐS tại GNha

Vay tiền mua nhà là giải pháp nhanh chóng để sở hữu được nhà đất. Tuy nhiên điều này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro khiến người vay “vỡ nợ", nhất là khi các chương trình ưu đãi về lãi suất thấp trông thì rất hấp dẫn, nhưng nếu không thực sự hiểu đúng và nắm rõ, người vay tiền mua nhà rất dễ rơi vào “bẫy” tài chính.

Hãy nhớ rằng thông tin trong bài viết chỉ mang tính chất tham khảo. Để tránh các rủi ro gây thiệt hại tài chính, bạn nên tìm kiếm thông tin và có sự tư vấn của chuyên gia.

Về GNha

Với mong muốn tạo nên sự khác biệt và hỗ trợ tối ưu khách hàng cách kiểm tra các thông tin pháp lý, giảm thiểu rủi ro mất tiền tỷ trong quá trình mua bán. GNha mang đến bộ công cụ 5 giải pháp kiểm tra thông tin trực tuyến, chỉ cần ngồi tại nhà cũng có thể tìm hiểu rõ ràng các thông tin về nhà đất. Tại website GNha.vn hoặc ứng dụng điện thoại GNha, bạn có thể kiểm tra MIỄN PHÍ 5 thông tin pháp lý nhà đất buộc PHẢI BIẾT:

- Thông tin quy hoạch: đất thuộc loại quy hoạch gì? Có được xây nhà ở, kinh doanh không? Diện tích đất bị quy hoạch là bao nhiêu? Diện tích đất còn lại không bị quy hoạch là bao nhiêu? Lộ giới quy hoạch bao nhiêu?

- Thông tin xây dựng: nhà được xây bao nhiêu tầng? Được xây bao nhiêu % diện tích đất? Có được xây mới hay sửa chữa cải tạo không? Có nhân viên chuyên môn xuống kiểm tra hiện trạng thực tế.

- Giá trị của BĐS: giá trị thực tế của tài sản trên thị trường, là cơ sở để tham khảo, thương lượng giữa các bên,…

- Giá khai thuế mua bán: là cơ sở tham khảo để khai thuế khi giao dịch, tránh bị huỷ hợp đồng mua bán, không cập nhật mua bán được, hoặc thậm chí bị gán vào tội trốn thuế

- Thông tin ngăn chặn: chủ sở hữu là ai? Của cá nhân hay của các đồng sở hữu? Tài sản có được phép giao dịch không, có an toàn không?

Lưu ý: Các thông tin trên web và ứng dụng chỉ có giá trị tham khảo, vì việc tổng hợp các thông tin từ hàng ngàn dữ liệu có thể có sự sai lệch. Do đó khi muốn kiểm tra chuyên sâu, có tính chính xác cao nhất, bạn nên liên hệ trực tiếp với GNha. Điều này giúp bạn tránh được những rủi ro và lừa đảo trong quá trình mua bán nhà đất.

Thông tin liên hệ

Trụ sở: 1014 Trường Sa, Phường 12, Quận 3, TP.HCM